Олакшице у отплати кредита

Захтев за одобравање олакшица у отплати кредита могу да поднесу корисници кредитних производа Банке и то корисници физичка лица, предузетници и пољопривредници (регистрована пољопривредна газдинства), код којих су наступиле околности које га доводе у тешко имовинско стање, односно друге битне околности на које корисник не може да утиче, при чему ће се посебно узимати у обзир његове личне околности.

Под околностима које корисника могу довести у тешко имовинско стање сматрају се нарочито: губитак посла, значајно смањење прихода, тешка болест и тешка повреда која доводи до умањења радне способности.

Другим битним околностима сматрају се нарочито тешке породичне прилике, као што је тешка болест или смрт супружника или деце, као и развод брака ако су супружници били солидарни дужници у отплати стамбеног кредита или је један од супружника јемац по кредиту.

Под олакшицама се подразумевају потпуно или делимично рефинансирање дуга из уговора, односно измене уговорених услова и Банка може да понуди следеће:

1. 1. продужење рока отплате;
2. 2. промену врсте уговора;
3. 3. одложено плаћање целокупног износа кредита, камате, главнице, дозвољеног или недозвољеног прекорачења, дуга по кредитној картици или одређених рата кредита, за одређени период;
4. 4. смањење каматне стопе;
5. 5. одобрење да корисник не врши отплату кредита у одређеном периоду, у коме Банка нема право да обрачунава редовну нити затезну камату на доспеле обавезе, али има право да обрачунава уговорену редовну камату на преостали износ главнице;
6. 6. делимичну отплату дуга;
7. 7. промену валуте у којој је изражена обавеза, ако новчана обавеза није изражена у динарима;
8. 8. делимичан опрост и консолидацију дуга;
9. 9. проглашење застоја у отплати за одређени период у коме Банка не обрачунава редовну нити затезну камату на доспело а неизмирено потраживање, као ни редовну камату на преостали износ главнице, односно дуга.

У случају дуга по кредитној картици, односно по основу дозвољеног и/или недозвољеног прекорачења, Банка може уместо напред наведених олакшица понудити кориснику отплату дуга у 12 месечних рата уз примену каматне стопе која одговора 1/2 уговорене каматне стопе.

Захтев за одобравање олакшица можете да поднесете на следећи начин:

• у пословним просторијама Банке,
• путем електронске поште, достављањем скенираног попуњеног захтева за одобравање олакшица са одговарајућом документацијом, на адресу olaksice@posted.co.rs
• преко интернет презентације Банке www.posted.co.rs

Корисник је у обавези да поднесе следећу докуметацију:
- Захтев за олакшице
- Копију личне карте

• За физичко лице ( запослени/пензионер)
   - Потврда о запослењу и висини зараде
   - Административна забрану односно образац АЗ1 за пензионере (два примерка)

• За пољопривреднике
   - Потврда о активном статусу пољопривредног газдинства
   - Сетвене структуре
   - Ветеринарске листе за сточаре
   - Пореско уверење (не старије од 30 дана)

• За предузетнике
   - Финансијски извештаји о пословању за текућу годину (за предузетнике који воде пословне књиге) укључујући аналитичке картице купаца и добављача
   - Подаци о приходима и расходима за последња два годишња обрачуна и за текућу годину (за паушалце)
   - Пореско уверење (не старије од 30 дана)

У зависности од околности, које корисника уводе у тешко имовинско стање, корисник је обавезан да достави и следећу документацију:

• Губитак посла
   - Решење о отказу уговора о раду
   - Уверење од Националне службе за запошљавање да се корисник налази на евиденцији лица која траже запослење (доказ да је корисник на тржишту рада)

• Пад прихода
   - Оверене обрачунске листиће послодавца у задњих 6 месеци
   - Опис околности које су довеле до пада прихода предузетника (доказ о материјалној штети и сл.)
   - Опис околности које су довеле до пада прихода РПГ (извештај санитарне инспекције/ветеринарске станице о угинућу/ принудном клању животиња, доказ о материјалној штети која је последица елементарне непогоде и итд.)

• Тешка болест корисника
   - Извештај лекарског конзилијума
   - Извештај о привременој спречености за рад (дознака)
   - Извештај Комисије Републичког фонда за здравствено осигурање (након 30 дана боловања)
   - Обрачунске листе послодавца/пензиони чекови

• Тешка повреда корисника уз умањење радне способности
   - Извештај лекарског конзилијума који се доказује умањење радне способности
   - Извештај Комисије Републичког фонда за здравствено осигурање
   - Обрачунске листе послодавца

• Смрт супружника или деце
   - Извод из матичне књиге преминулих

• Тешка болест супружника/деце
   - Извештај лекарског конзилијума који се доказује умањење радне способности
   - Извештај Комисије Републичког фонда за здравствено осигурање (након 30 дана боловања)

• Развод брака од солидарног дужника по стамбеном кредиту /јемца
   - Правоснажна одлука суда о разводу брака или Извод из матичне књиге венчаних (у случајевима споразумног развода брака пред матичарем)

• Остало (документација којом се доказују околности које корисника доводе у тешко имовинско стање)

Банка је дужна да кориснику понуди неку од наведених олакшица или неку другу олакшицу, ако процени да су околности које је корисник навео у Захтеву за олакшице довеле до значајних тешкоћа у отплати кредита, или је Банка на основу искуства закључила да ће редовна отплата кредита бити доведена у питање.

Приликом процене околности које клијента доводе у тешко имовинско стање и процене испуњености услова за одобрење олакшице у отплати кредита, као и приликом одређивања врсте олакшице коју ће Банка понудити кориснику посебно се узимају у обзир личне околности корисника.

Банка задржава право да не примењује олакшице за уговоре код којих су олакшице већ примењене, и после којих је корисник запао у доцњу дужу од 15 дана, као и код уговора код којих су примењене олакшице истекле и процени да примена нових олакшица не би довела до редовне отплате кредита без потешкоћа.

Олакшице у отплати обавеза по основу кредита одобрених у оквиру гарантне шеме Републике Србије или с гаранцијом међународних финансијских институција, као и по основу субвенционисаних кредита, могу се применити само уз претходну сагласност давалаца гаранције, односно субвенције.

У поступку одобравања олакшица Банка неће наплатити накнаду за обраду захтева, као и ни друге трошкове, осим стварних трошкова које може да документује а које она не утврђује (нпр. спровођење промена у вези са уписаном хипотеком у катастру непокретности и сл.).

Банка ће размотрити сваки захтев корисника за одобрење олакшица у отплати кредита.

Уколико је поднет захтев за одобравање олакшица непотпун или неуредан, Банка ће у року од три радна дана од дана пријема таквог захтева обавестити корисника са јасним инструкцијама да захтев допуни, односно уреди. Банка се обавезује да од корисника или на други одговарајући начин, прибави све додатне податке потребне за процену финансијског стања корисника и његове способности да отплаћује кредит.

Банка одлучује о захтеву за одобрење олакшица у року од 30 дана од дана пријема захтева и о томе обавештава корисника писаним путем на електронску адресу/адресу наведену на захтеву.

У случају да давалац гаранције или субвенције код кредита одобрених у оквиру гарантне шеме Републике Србије или с гаранцијом међународних финансијских институција, као и по основу субвенционисаних кредита, не достави Банци претходну сагласност за одобрење олакшица у року од 30 дана од дана пријема захтева за одобрење олакшица рок се може продужити за 15 дана.

Приликом доношења одлуке о врсти олакшице Банка може да понуди кориснику и неку другу врсту олакшице, сем наведених олакшица, ако процени да је та олакшица адекватнија у конкретном случају.

Такође приликом доношење одлуке да кориснику понуди одређену олакшицу, Банка није везана искључиво захтевом корисника у погледу одређене олакшице и захтеваних услова. У случају да корисник у Захтеву за олакшице, накнадној комуникацији или приговору Комисији за приговоре у вези с олакшицама инсистира на примени одређене олакшице, Банка може да захтева од корисника додатно средство обезбеђења како би ту олакшицу применила.

Банка може да одбије захтев корисника за одобравање олакшица ако оцени да околности на страни корисника не одговарају околностима које су наведене као услови за подношење захтева за одобрење олакшица.

Банка може одбити захтев за олакшице и ако оцени да околности на страни корисника које одговарају околностима које су наведене не утичу, односно неће утицати значајно на способност корисника да редовно отплаћује кредит. С тим, у случају стамбеног кредита који је обезбеђен хипотеком над стамбеном непокретношћу (кућа или стан) у којој корисник станује у случају наступања околности Банка ће кориснику понудити следећу олакшицу “одобрење да корисник не врши отплату кредита у одређеном периоду, у коме Банка нема право да обрачунава редовну нити затезну камату на доспеле обавезе, али има право да обрачунава уговорену редовну камату на преостали износ главнице“, у трајању од најмање два месеца.

Банка такође може одбити захтев ако сви расположиви подаци и информације ван сваке разумне сумње указују да корисник неће бити у могућности да обезбеди редовну отплату кредита ни поред примене олакшица, при чему би примена олакшица Банку извесно довела у неповољнији положај у односу на друге повериоце.

Банка не може раскинути уговор на који се захтев за олакшице односи, односно не може дуг по кредиту из тог уговора прогласити у целости доспелим, све до доношења одлуке о захтеву корисника.

Банка није дужна да примењује олакшице у отплати кредита ако корисник не одговори на понуду Банке у року од десет дана од пријема понуде.

Уколико Банка одбије да кориснику понуди неку од олакшица, корисника ће обавестити о одбијању захтева писаним путем и укратко ће образложити своју одлуку, а истовремено у обавештењу ће навести да на ту одлуку може поднети приговор Комисији за приговоре у вези с олакшицама (у даљем тексту: Комисија), као и начин подношења тог приговора.

Корисник чији је захтев за одобрење олакшица Банка одбила или на њега није одговорила у року од 30 дана има право да поднесе приговор Комисији у року од 10 дана од дана пријема обавештења о том одбијању, односно од истек рока за одговор на захтев за одобрење олакшица.

Приговор Комисији доставља се:
на сваком шалтеру Банке, слањем на адресу: Банка Поштанска штедионица, акционарско друштво, Београд, Краљице Марије бр.3, 11120 Београд, Одељење за поступање по приговорима и притужбама корисника или
електронским путем на адресу електронске поште prigovori@posted.co.rs, путем контакт форме за приговоре на интернет презентацији Банке (линк).

Комисија доноси одлуку о приговору и доставља је кориснику у року од 30 дана од дана пријема приговора.

Изузетно, рок од 30 дана може се продужити за 15 дана, ако је потребно утврдити додатне чињенице и околности од значаја за доношење одлуке у вези с приговором, о чему ће Банка обавестити корисника у року од 30 дана од пријема приговора.

Уколико није задовољан одлуком Комисије, као и у случају да Комисија не одлучи о захтеву у прописаном року, корисник има право да поднесе притужбу Народној банци Србије на адресу:
Сектор за заштиту корисника финансијских услуга, Немањина 17, 11000 Београд или Поштански фах 712, 11000 Београд, као и путем контакт форме на интернет презентацији Народне банке Србије – www.nbs.rs избором опције „Поднесите притужбу/приговор на рад даваоца финансијских услуга“.